Они считают, что если обсуждается плохой портфель данного банка, то это подрывает имидж банка, хотя мы считаем наоборот - умение банка работать с проблемной задолженностью скорее говорит о его силе, нежели о слабости. Если к этому добавить желание банка повысить лояльность клиента, получить от него дополнительные комиссионные платежи, то все выше сказанное является сильной мотивацией банка по запуску собственных программ поддержки проблемных ипотечных заемщиков . Сегодня реально только 15% ипотечных кредитов реструктурировано по программе АРИЖК. Наш наблюдательный совет доволен сложившейся ситуацией - мы не сломали рынок гос.влиянием, не потратили колоссальные средства, сохранив их для ипотеки, но обеспечили поддержку большого числа заемщиков.
- Основную проблему Вы решили, обеспечив прекращение агрессивных выселений заемщиков. Какую проблему будете решать дальше?
- Сейчас появилась очень неприятная тенденция: мы вынуждены отказывать заемщикам в реструктуризации из-за того что банк начал ускоренную процедуру взыскания. К сожалению, финансовая культура нашего населения очень низкая и 55% случаев заемщик при возникновении проблем начинает прятаться от кредитора - ложится на дно: не отвечает на звонки, огрызается, когда его находят, и запускает дело настолько, что банк начинает процедуру взыскания. В результате, банки уже взяли за правило - как только просрочка по договору достигает 91 день, тут же подают в суд, считая, что только это может привести заемщика в чувство и заставить его вступить в переговоры с банком. Так, в принципе и происходит, но для нас такой заемщик потерян, потому что по нашим правилам мы не можем оказывать поддержку, если банк начал процедуру взыскания. По нашим оценкам, сегодня более 20 тыс. кредитов находятся в суде. Мы пытаемся достучаться до всех заемщиков, говорим им: не надо прятаться, идите, общайтесь с банком, потому что, запустив ситуацию, вы получаете реальную угрозу потери квартиры - государство здесь не поможет.
- Заемщику надо знать, что, как только он идет к Вам, банк тут же предлагает ему реструктуризацию?
- Это действительно почти так. Безусловно, просто так никто реструктуризацию не дает, но к нам обратилось около 40 тыс. людей за консультацией (кстати, эта цифра коррелируется с цифрой реальной реструктуризации). Мы всем говорим, первое, что нужно сделать - пойти к своему кредитору. Дальше большинство заемщиков исчезает.
- А есть люди, которые заранее стелют соломинку?
- Наше согласие, если у заемщика нет просрочки по кредиту, действует 90 дней. И есть заемщики, которые получив уведомление о переводе на неполную рабочую неделю или о сокращении, сразу приходят к нам и получают согласие на реструктуризацию - на всякий случай, что бы не допустить ситуации, в которой они могут потерять квартиру. Если они не найдут средств, не найдут работу - они воспользуются нашей помощью. Около 5% одобренных заемщиков не стали получать помощь, так как их жизненная ситуация улучшилась. Если просрочка по кредиту имеется, то принять решение о реструктуризации АРИЖК нужно в течение 45 дней. Есть и другая положительная тенденция. Наша поддержка осуществляется в течение года. Но уже сейчас есть заемщики (пока их не много - чуть больше 1 %), которые приходят, пишут заявление о прекращении поддержки в связи с улучшением финансового состояния, снижая для себя кредитную нагрузку после периода помощи. Никаких штрафов и пеней за досрочное расторжение у нас нет.
- Если заемщик не восстановится за год, что будете делать?
- Главные задачи АРИЖК - поддержать рынок ипотеки и избежать социальной напряженности. Формально, мы занимаем позицию, что мы дали заемщику главное - время. Время, что бы найти доходы и восстановить свою платежеспособность. Согласитесь, что 12 месяцев - вполне достаточный срок. И если заемщик не предпринял все возможное, значит эта квартира ему не очень и нужна. Но мы видим, что в отдельных регионах ситуация пока не улучшается. Мы видим, что многие заемщики не могут восстановиться на прежнем уровне доходов, а значит обслуживать ипотечный кредит ему по-прежнему тяжело. Если текущая программа реструктуризации или как мы говорим "первый уровень поддержки" - не помог, то в 2010 году для отдельных городов, для отдельных регионов, например, моногородов, мы готовы применить дополнительные уровни поддержки: второй и третий. С ноября по январь 2010 будут проходить соответствующие пилотные проекты, на которые нам выделено 2,5 млрд рублей. Второй уровень поддержки заключается в повторной реструктуризации ипотечного кредита, но уже без увеличения нагрузки на заемщика - т.е. за счет кредитора. Для этого мы планируем выкупить у банков ипотечных кредиторов закладные тех заемщиков, которые уже приняли участие в программе реструктуризации - нашей или банковской, но по объективным причинам не смог восстановить свою платежеспособность в объеме, достаточном для обслуживания своего ипотечного кредита.