Например, ипотечные заемщики, из некоторых моногородов: основные предприятия встали, найти альтернативную работу почти невозможно, ситуация близка к безвыходной - есть риск потерять единственное жилье, и помочь таким заемщикам может только государство. В этом случае заемщиков планируется реструктурировать по новому графику, но обязательство платить при этом с них не снимается.
- Согласятся ли банки продать Вам такие кредиты. Насколько мне известно, многие из них по-прежнему считают, что выгоднее выселять заемщика и продавать его квартиру?
На мой взгляд, мы решили не простую задачу, разработав взаимоприемлемый вариант расчетов между нами и кредиторами. Напомню, что кредит проблемный и заемщик не в состоянии полностью обслуживать свой кредит. А значит он не может стоить 100% величину. Мы предложили банкам только до 10% стоимости кредита оплатить денежными средствами, оставшиеся 90% облигациями со сроком обращения 15-20 лет и купоном 6-7% годовых. Это будут либо облигации АИЖК, либо АРИЖК с поручительством АИЖК. Фактически, применяя облигацию с низким купонным доходом, мы формируем справедливый дисконт по данному кредиту с одной стороны, а с другой стороны тратим минимум живых денег на реструктуризацию. В Великобритании для подобных программ были выпущены 20-летние облигации с государственными гарантиями и с нулевым купоном. Да, банк получает не самый доходный актив, но у него уходит с баланса проблемный кредит, у него снижается резервирование и т.д. Мы обсудили этот вопрос с крупнейшими ипотечными банками при поддержке Ассоциации Российских Банков - у них нет особой радости от получающейся экономической эффективности сделки, но, они считают это достойной альтернативой, готовы с этим согласиться и активно сотрудничать.
- Кто еще может получить поддержку АРИЖК второго и третьего уровня , кроме моногородов?
- Следует понимать, что новые уровни поддержки будет применяться не ко всем заемщикам. Государство готово поддерживать только тех, кто не смог восстановить свою платежеспособность в полном объеме по объективным причинам. В первую очередь речь идет о заемщиках, проживающих в моногородах и многодетным семьям. Задача запускаемого пилота как раз выявить нуждающиеся категории населения и объективность причин, по которым заемщик не восстановился и нуждается в повторной поддержки со стороны государства.
- Существует еще 20 тыс. дел в суде, будете помогать этим людям?
- Это задача третьего уровня поддержки. За эти кредиты мы готовы предложить банкам подобные облигации, но с купоном на уровне трех процентов годовых. Делаем мы это для того, чтобы простимулировать банки не доводить дела до суда, а пытаться решать вопросы с заемщиком, когда процесс не так сильно запущен. Во всем мире практика общения с заемщиком иная: выселение и взыскание - это крайняя мера, к которой кредитор прибегает очень редко. В первую очередь кредитор старается дать возможность заемщику восстановиться и здесь мы стараемся дать импульс нашим банкирам по изменению своего отношения к заемщикам. Но наша поддержка будет оказываться не всем и не везде, а в тех населенных пунктах, где нет спроса на жилье, где нет маневренного фонда и только отдельным категориям заемщиков. Подчеркну, что мы готовы после решения суда и до передачи дела в исполнительное производство забрать себе этот долг и погасить его за заемщика. Заемщик будет обязан покинуть свою квартиру, но вместе с муниципалитетами мы постараемся сформировать необходимые жилые фонды по соц.нормам, что бы заемщик не оказался на улице. Банки тоже с этим согласны. Почему на этой стадии мы вмешиваемся? Сейчас большая проблема - отсутствие маневренного фонда, людей некуда переселять при процедуре взыскания. Суды, кстати, часто ссылаются на отсутствие этих фондов при вынесении своих решений о взыскании, что подрывает веру инвесторов в защищенность своих прав и может в перспективе поставить крест на дешевой ипотеке - никто не будет вкладываться в бизнес, если декларированные права инвестора не соблюдаются. Мы готовы помочь муниципалитетам создать эти фонды . Мы предполагаем выкупать долг (жилье) у банков за упомянутые ценные бумаги и передавать эти квартиры муниципалитетам с очень большой рассрочкой платежа, понимая, что бюджеты следующего года уже сформированы, а в бюджетах последующих лет большого запаса на формирование подобных жилых фондов тоже не заложено... Муниципалитет тоже получается в выигрыше - обычно ипотечные квартиры лучшего качества, чем требуемое нам жилье по социальным нормам для переселения проблемных заемщиков - выделяя жилье по соц.нормам из одних фондов, он тут же получает более качественное жилье в другие фонды.
- Заемщик в своей квартире не останется, он обязательно должен переехать?
- Если ты не смог предпринять какие-то действия по сохранению жилья, извини, но ты должен выехать. Это базовый принцип ипотеки.